Brand New Day – beleggen voor pensioenopbouw

Share Button

Heb je een tijdje wel gewerkt maar geen pensioen opgebouwd? Of heb je minder pensioen opgebouwd dan mag van de Belastingdienst? Dan kun je extra pensioen op gaan bouwen. Daarvoor kun je zelf geld opzij zetten. Dat kan op een gewone spaar- of beleggingsrekening, maar ook op een speciale pensioenrekening. Dat laatste heeft een aantal voordelen. Bij Brand New Day kun je van die voordelen profiteren door te beleggen voor je pensioenopbouw.

Waarom beleggen voor je pensioen?

Eigenlijk is pensioen een heel goed doel om voor te beleggen. De reden daarvoor is dat je, als je tenminste op tijd begint, veel tijd hebt. Beleggingen willen nog wel eens in waarde stijgen of dalen. Natuurlijk is het niet leuk als je pensioenpotje minder waard wordt. Doordat je echter de tijd hebt, is de kans groot dat het zich wel weer herstelt na een dipje.

Op de lange termijn geven beleggingen vaak een hoger rendement dan een gewone spaarrekening. Natuurlijk kun je je geld ook op een depositorekening storten. Dan krijg je meer rente dan op een gewone spaarrekening. Met deposito’s loop je echter ook een risico: als de rente relatief laag is als je hem afsluit, kan het zijn dat de rente gaat stijgen tijdens de looptijd. Daar profiteer je dan niet van. Andersom kan natuurlijk ook: als de rente hoog staat, blijf je die hoge rente ook krijgen als de rente voor nieuwe deposito’s daalt.

Beleggen voor je pensioen is dus een goed idee omdat je dan naar verwachting een relatief hoog rendement kunt behalen. Maar waarom zou je geld opzij zetten voor je pensioen? Dat zou je kunnen doen omdat je zelf vindt dat je niet voldoende hebt opgebouwd via je werkgever(s). Dat kan bijvoorbeeld zijn omdat je een tijdje niet hebt gewerkt of omdat je na je pensioen allerlei dure reizen wilt maken waar je extra geld voor nodig hebt. Een tweede mogelijkheid is dat je wel pensioen via je werkgever opbouwt maar dat dat minder is dan van de belastingdienst mag. In dat geval kun je gebruikmaken van fiscale voordelen.

Extra pensioenopbouw omdat jij dat wilt

Ook als de belastingdienst vindt dat je wel genoeg pensioen opbouwt, mag je altijd extra sparen voor later. Je krijgt daar geen belastingvoordelen over, het wordt gewoon als spaargeld behandeld en belast. Je kunt je geld op een gewone beleggingsrekening zetten. Voordeel hiervan is dat je het er ook altijd weer af kunt halen als je het toch eerder nodig hebt. Ook kun je zelf bepalen hoe en wanneer je dit ‘pensioen’ aan jezelf uitkeert.

Meer pensioen opbouwen met fiscale voordelen

Als je pensioen opbouwt via je werkgever, kan het zijn dat je nog wat extra mag opbouwen. Je hebt dan jaarruimte of reserveringsruimte. Is dit het geval, dan kun je geld storten op een speciale pensioenrekening. Het bedrag dat je stort, kun je bij je belastingaangifte van je inkomen aftrekken. Dat bespaart lekker! Zodra je later je pensioenuitkering krijgt, moet je daar wel belasting over betalen. Het idee is dat dat minder is dan wat je nu betaalt, dus dat je er beter van wordt. Je kunt het geld alleen opnemen tegen de voorwaarden die de overheid heeft gesteld. Meestal zul je het maandelijks laten uitkeren als je de AOW-leeftijd hebt bereikt.

Er is nog een tweede voordeel aan het opbouwen van extra pensioen op een speciale pensioenrekening: het telt niet mee voor de belastingheffing in box 3, ofwel de vermogensrendementsheffing. Heb je meer spaargeld dan de vrijstelling die in die box geldt, dan moet je daar belasting over betalen. Over het bedrag dat op je pensioenrekening staat, hoeft dat dus niet.

Pensioen opbouwen bij Brand New Day

Beleggen voor je pensioen is eigenlijk nauwelijks anders dan gewoon beleggen bij Brand New Day. Op de fiscale verschillen na, werkt het hetzelfde. Wel betaal je eenmalig afsluitkosten bij het openen van de pensioenrekening. Daarna kun je geld storten als je jaarruimte (of reserveringsruimte) hebt. Van je inleg gaat overigens wel een klein percentage aan stortingskosten af.

Staat er eenmaal geld op je rekening, dan kun je dat beleggen volgens een van de vijf modelportefeuilles of je kiest zelf in welke aandelen- en/of obligatiefondsen je wilt beleggen. Nadert je pensioendatum? Dan kan Brand New Day automatisch het risico afbouwen zodat je in de aanloop naar je pensionering steeds minder risico’s loopt. De opbrengt zal dan gemiddeld gezien wat lager zijn, maar de kans dat je op het laatst nog even veel geld verliest, zal ook kleiner zijn.

En nu: met pensioen!

Na jarenlang geld storten op de pensioenrekening wordt het tijd om het geld te incasseren om met een cocktail ergens op een strand in een warm land te gaan liggen. Dan kan Brand New Day je opgebouwde kapitaal in termijnen aan je gaan uitkeren. Eventueel kun je ook elders bij elkaar gespaard pensioenkapitaal aan je pensioenpotje laten toevoegen, bijvoorbeeld als je nog ergens een lijfrenteverzekering had.

Nu moet je weten dat er bij de uitkering van je pensioenkapitaal een heleboel regeltjes komen kijken. Zo ben je niet helemaal vrij in het moment waarop je de eerste uitkering wilt ontvangen en ook niet in de keuze van de looptijd van de uitkeringen. De regels hiervoor zijn niet heel simpel maar gelukkig heeft Brand New Day ze voor je op een rijtje gezet.

Zodra je uitkeringen gaat ontvangen, wordt je geld niet meer belegd. Je ontvangt voortaan een vaste rente over het deel van het pensioenpotje dat nog niet aan je is uitgekeerd. Zo kan de bank precies uitrekenen hoeveel je maandelijks (of per kwartaal, halfjaar of jaar) kan krijgen. Als de rente laag is als je met pensioen gaat, dan heb je pech. Je krijgt dan een relatief lage uitkering. Is de rente hoog, dan groeit je potje nog even lekker verder en krijg je een hogere uitkering.

Bij de start van de uitkering staat al vast tot wanneer je uitkeringen krijgt. Als je bijvoorbeeld kiest om op je 67e verjaardag te starten en je kiest voor een looptijd van tien jaar, dan krijg je tot je 77e uitbetaald. Maar wat nu als je voor die tijd overlijdt? Dan gaat je geld niet verloren. De uitkeringen gaan gewoon over naar je erfgenaam.

Wanneer starten met pensioen opbouwen?

Met het opbouwen van pensioen kun je nooit te vroeg beginnen. Praat eens met een deskundige over jouw situatie. Hoeveel pensioen verwacht je later nodig te hebben? Hoeveel bouw je al op via je werk? Mag je nog belastingvrij extra geld inleggen of kun je beter op een ‘gewone’ spaar- of beleggingsrekening voor je pensioen sparen? Dat hangt allemaal van jouw specifieke situatie af, dus laat je goed voorlichten!

Share Button