Wat is een aflossingsvrije hypotheek
In tegenstelling tot wat de naam suggereert, moet een aflossingsvrije hypotheek wel degelijk afgelost worden. Wat bedoeld wordt, is dat de hypotheek pas aan het einde van de looptijd afgelost moet worden, of als je de woning verkoopt. Als je nu de hypotheek met een looptijd van 30 jaar afsluit, betaal je gedurende die 30 jaar alleen rente. Pas na afloop van deze periode betaal je in één keer het hele bedrag terug.
Net als bij andere hypotheekvormen kies je bij de aflossingsvrije hypotheek een rentevaste periode. Tijdens deze periode blijven je maandlasten gelijk. Als de rentevaste periode is afgelopen, spreek je met je bank een nieuw rentetarief af. Je maandlast kan hierdoor toenemen of afnemen. Hoe langer je de rentevaste periode kiest, hoe meer zekerheid je hebt over de hoogte van je maandlasten. Kies je bijvoorbeeld voor 15 jaar bij een hypotheek die 30 jaar loopt, dan wordt dus je maandbedrag tussentijds maar één keer aangepast.
De aflossingsvrije hypotheek en de belasting
Als je een nieuwe hypotheek afsluit, mag je alleen de rente aftrekken voor de inkomstenbelasting als je gedurende de looptijd aflost. De voorwaarden zijn zodanig dat eigenlijk alleen de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek in aanmerking komen voor aftrek. Kies je toch voor een aflossingsvrije hypotheek, dan zal je de rente volledig zelf moeten betalen. Had je voor 2013 al een aflossingsvrije hypotheek, dan kun je de rente nog gewoon aftrekken.
Het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek moet je aan het einde van de looptijd in één keer aflossen. Dat kan een probleem zijn als je er onvoldoende voor gespaard hebt. Je kunt eventueel proberen een nieuwe hypotheek af te sluiten. Maar het kan ook zijn dat je toch al je huis wilde verkopen en dat je van de opbrengst de hypotheek aflost. Na 30 jaar verwacht je dat je huis zoveel in waarde is gestegen dat dat gemakkelijk kan, maar de tijd van gegarandeerde stijging van de huizenprijzen is inmiddels wel voorbij. Je kunt dus met een restschuld achterblijven.
Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
Ondanks dat de rente van nieuwe aflossingsvrije hypotheken niet meer aftrekbaar is van de belasting en je zelf moet zorgen dat je de schuld aan het einde van de looptijd kunt aflossen, zijn er ook voordelen:
- De maandlasten zijn laag, je betaalt immers alleen rente.
- Je kunt je aflossing op je eigen manier bij elkaar sparen, zonder dat je vastzit aan de voorwaarden en kosten van je eigen bank.
- Je kunt tussentijds wel aflossen, per jaar meestal tot 10% van de hoogte van de hypotheek op het moment dat je hem afsloot. Hierdoor dalen je maandlasten. Je bent veel vrijer in het moment waarop je aflost dan bij de lineaire of annuïtaire hypotheek.